Uzziniet par mājas hipotēkām: kā darbojas hipotēkas, dažādi hipotēku veidi un kas nosaka hipotēku likmes

Mājas iegāde var būt ilgs un grūts process mājas iegādes izmaksu dēļ. Tikai daži cilvēki var maksāt par mājām jau iepriekš, tāpēc bankas un citi aizdevēji piedāvā īpašu aizdevuma veidu, lai palielinātu nekustamā īpašuma pieejamību - šo aizdevumu sauc par hipotēku.

Pāriet uz sadaļu

• Kas ir hipotēka?
• Izpratne par to, kā hipotēkas darbojas 4 soļos
• Kādi ir dažādi hipotēku veidi?
• 3 būtiskas hipotēkas maksājuma sastāvdaļas
• Kas nosaka hipotēku likmes?
• Vai vēlaties uzzināt vairāk par ekonomiku un uzņēmējdarbību?
• Uzziniet vairāk par Pola Krugmana MasterClass

Nobela prēmijas laureāts ekonomists Pols Krugmans māca jums ekonomikas teorijas, kas virza vēsturi, politiku un palīdz izskaidrot apkārtējo pasauli.

Kas ir hipotēka?

Hipotēka ir aizdevums, kuru jūs ņemat no bankas, krājaizdevu sabiedrības vai citiem hipotēku aizdevējiem, lai samaksātu par māju vai citu īpašumu. Paņemot hipotēkas aizdevumu, jūs nododat nekustamo īpašumu kā ķīlu un veicat ikmēneša maksājumus, lai nodrošinātu īpašuma piederību.

Izpratne par to, kā hipotēkas darbojas 4 soļos

Kad lielākā daļa cilvēku nolemj iegādāties jaunu māju, viņiem bankas kontā nav pietiekami daudz naudas, lai māju varētu iegādāties jau iepriekš. Tā vietā, lai ietaupītu, mājas pircēji dodas pie hipotēku aizdevēja. Hipotēka darbojas šādi:

1. Aizdevējs piekrīt viņiem aizdot naudu par māju, un aizņēmējs apņemas samaksāt pirmo iemaksu (sākotnējo aizdevuma sākotnējo daļu) un pēc tam noteiktā laika posmā ikmēneša maksājumos atmaksāt mājas aizdevumu, plus interese.
2. Kad aizņēmējs aizņem hipotēku mājai, viņš var pārcelties uz mājām, bet aktu uz mājām tur hipotēkas aizdevējs.
3. Kad aizņēmējs beidz atmaksāt aizdevumu, hipotēkas aizdevējs dod viņiem aktu, un tagad viņiem pieder māja.
4. No otras puses, ja aizņēmējs nepilda hipotēkas maksājumus, hipotēkas aizdevējs var paņemt īpašumu un pārdot to, lai segtu atlikušās aizdevuma izmaksas (sauktas par bloķēšanu).

Kaut arī māju pircēji izmanto savu pirmo hipotēku, lai palīdzētu viņiem iegādāties māju, faktiski ir iespējams ņemt otru hipotēku, aizņemoties pret starpību starp mājas vērtību un pirmās hipotēkas summu (šo starpību sauc par mājas kapitālu). Piemēram, ja jūsu mājas vērtība ir 350 000 USD un hipotēkas atlikums ir 200 000 USD, pastāv 150 000 USD neatbilstība, pret kuru jūs, iespējams, varat aizņemties, ieķīlājot vai nu izmantojot mājas kapitāla aizdevumu, vai mājas kapitāla kredītlīniju.

Kādi ir dažādi hipotēku veidi?

Ir vairāki dažādi hipotēku veidi, no kuriem katram ir priekšrocības un trūkumi. Visizplatītākās hipotēkas ir:

• Fiksētas likmes hipotēkas (FRM) . Šīs hipotēkas piedāvā fiksētu procentu likmi, kas nozīmē, ka aizņēmēji maksā vienādu mēneša likmi par visu aizdevuma darbības laiku. Lielākā daļa FRM tiek maksāti 15, 20 vai 30 gadus - lielākā daļa hipotēku ar ilgākiem noteikumiem piedāvā zemākas likmes, bet parasti ir lielāki ieguldījumi, jo vairāk gadu nozīmē vairāk procentu maksājumus. FRM ir uzticama hipotēka un vismazāk riskants ieguldījums.
• Hipotēkas ar regulējamu likmi (ARM) . Šīs hipotēkas piedāvā mainīgas procentu likmes, kas nozīmē, ka procentu likme var palielināties vai samazināties, kamēr jūs to atmaksājat, atkarībā no tirgus likmēm. Dažiem ARM pirmajiem pāris gadiem ir fiksēta sākotnējā procentu likme, pēc tam tie kļūst pielāgojami. Kopumā ARM ir riskantāki nekā FRM, jo procentu likmes aizdevuma laikā var ievērojami paaugstināties, taču tās joprojām ir populāras, jo ARM bieži ir zemākas procentu likmes nekā FRM.

Ir vairākas mazāk parastās hipotēkas, kas noder konkrētiem cilvēkiem vai situācijām:

• Tikai procentu likmju hipotēkas . Tie ļauj jums maksāt tikai procentus - tas ir izdevīgi cilvēkiem, kuri plāno īstermiņā pārdot īpašumu un par naudu atmaksāt hipotēku.
• Izmaksu hipotēkas . Tie ļauj pārfinansēt esošo hipotēku otrajā hipotēkā un izņemt skaidras naudas starpību - daži cilvēki tos izmanto, lai apmaksātu lielus izdevumus, piemēram, studentu aizdevumus.
• VA aizdevumi . Tās ir īpašas hipotēkas, kuras piedāvā veterāniem un dienesta biedriem.
• FHA aizdevumi . Tie tiek piedāvāti aizņēmējiem ar zemiem ienākumiem.
• Reversās hipotēkas . Tie ir pieejami senioriem un ļauj jums aizņemties pret mājas kapitālu, atbrīvojot no nodokļiem.

Meistarklase

Ieteikts jums

Tiešsaistes nodarbības, kuras pasniedz pasaules lielākie prāti. Paplašiniet savas zināšanas šajās kategorijās.

Pasniedz ekonomiku un sabiedrību

Māca veidot modes zīmolu

Māca pētniecisko žurnālistiku

Māca modes dizainu

3 būtiskas hipotēkas maksājuma sastāvdaļas

Hipotēkām ir trīs galvenās sastāvdaļas:

1. Direktors . Pamatsumma ir skaitlis, kas norāda kopējo atlikušo naudas summu, kas jums joprojām ir parādā par aizdevumu. Citiem vārdiem sakot, tā ir sākotnējā aizdevuma summa, no kuras atskaitīti maksājumi, kurus jau esat veicis visā aizdevuma darbības laikā.
2. Interese . Hipotēkas procenti ir papildus nauda pamatsummai, kuru jūs maksājat aizdevējam, apmaiņā pret to, ka viņi jums aizdod naudu. Jūsu procentu likme mainīsies atkarībā no aizdevuma gada procentu likmes (GPL).
3. Darījuma konts . Darījuma konti parasti ir izvēles konti, kurus katru mēnesi varat finansēt ar hipotēkas maksājumiem, lai samaksātu par tādām lietām kā īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšana.

Kas nosaka hipotēku likmes?

Domājiet kā profesionālis

Nobela prēmijas laureāts ekonomists Pols Krugmans māca jums ekonomikas teorijas, kas virza vēsturi, politiku un palīdz izskaidrot apkārtējo pasauli.

Kaut arī hipotēkas galvenokārt ir precīzi definēti un standartizēti aizdevumu veidi, ir daži faktori, kas var ietekmēt jums piedāvātās maksājumu summas:

• Pirmās iemaksas lielums . Pirms sākat maksāt ikmēneša hipotēkas maksājumus, veicat pirmo iemaksu. Tas nozīmē, ka jūs iepriekš samaksājat saskaņotu naudas summu, lai nodrošinātu aizdevumu. Lielāki sākotnējie maksājumi nozīmē, ka ieguldījums aizdevējam ir mazāk riskants, tāpēc tie bieži piedāvā labākas procentu likmes nekā tad, ja jūs veicat nelielu iemaksu. Ja veicat iemaksu zem 20 procentiem no mājas cenas, jums parasti būs jāmaksā par hipotēkas apdrošināšanu, lai pasargātu aizdevēju no saistību nepildīšanas: vai nu privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), vai hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIP).
• Kredītreitings . Jūsu kredītreitings ir jūsu kredītvēstures novērtējums, lai noteiktu, vai esat uzticams aizņēmējs, proti, ja jums ir pieredze aizņemties ar kredītkartēm un vai jūs atmaksājat savus aizdevumus laikā. Cilvēki ar augstiem kredītreitingiem var saņemt apstiprinājumu par augstākām hipotēku kredītu procentu likmēm, savukārt cilvēki ar zemākiem kredītreitingiem var saņemt augstākas procentu likmes piedāvājumus.
• Parādu tirgus . Parādu tirgus ir ekonomikas daļa, kas saistīta ar aizņemšanos un kreditēšanu, un tā svārstās ar izmaiņām ekonomikā: inflāciju, deflāciju, mājokļu tirgu, kā arī valdības un centrālo banku pieņemto fiskālo un monetāro politiku. Lai gan jūs nevarat kontrolēt parādu tirgu, ir finanšu konsultanti, kuri var prognozēt tirgu un ieteikt labākos pirkšanas laikus.

Vai vēlaties uzzināt vairāk par ekonomiku un uzņēmējdarbību?

Mācīšanās domāt kā ekonomists prasa laiku un praksi. Nobela prēmijas laureātam Paulam Krugmanam ekonomika nav atbilžu kopums - tas ir veids, kā izprast pasauli. Paula Krugmana MasterClass par ekonomiku un sabiedrību viņš runā par principiem, kas veido politiskus un sociālus jautājumus, tostarp piekļuvi veselības aprūpei, nodokļu diskusijām, globalizāciju un politisko polarizāciju.

Vai vēlaties uzzināt vairāk par ekonomiku? MasterClass gadskārtējā dalība nodrošina ekskluzīvas video nodarbības no galvenajiem ekonomistiem un stratēģiem, piemēram, Pola Krugmana.